منبع : گروه امنیت ATMها در اروپا
ایده پرداخت الکترونیک از طریق پایانه‌ها فروش برای اولین بار در اوائل دهه ۱۹۸۰ ارائه شد. در بیشتر کتابهای تخصصی و معتبر ، آن را با سیستم کارت بدهی یکسان می‌دانند، هر چند که تراکنشهای مربوط به کارت اعتباری نیز از این طریق قابل اجرا می‌باشد.
(( اینجا فقط تکه ای از متن درج شده است. برای خرید متن کامل فایل پایان نامه با فرمت ورد می توانید به سایت nefo.ir مراجعه نمایید و کلمه کلیدی مورد نظرتان را جستجو نمایید. ))

بطور کلی هر تراکنشی به طریق زیر انجام می‌گیرد:
۱- از طریق کشیدن کارت به دستگاه کارت خوان و وارد نمودن رقم شناسایی توسط مشتری بوسیله کلیدهای روی دستگاه جهت انجام تراکنش.
۲- تأیید تراکنش بصورت دستی بعبارت دیگر مشتری سند را امضاء می‌کند.
انواع بدهی در پرداخت الکترونیک از طریق پایانه های فروش
بطور کلی روش های متعددی جهت ایجاد بدهی وجود دارد:
۱- بدهکاری بطور آنی^[۷۱] با بهره گرفتن از کارت بدهی از حساب جاری یا پس‌انداز
۲- بدهکاری بعد از یک دوره مشخص
۳- بدهکاری بطور آنی و بر پایه حساب اعتباری
۴- بدهکاری بعد از یک دوره مشخص بر پایه حساب اعتباری
مزایای این نوع پرداخت ها
۱- مشتریان با بهره گرفتن از کارت با آسودگی و با سرعت خریدشان را انجام می‌دهند و نیاز به حمل پول ندارند.
۲- فروشنده می‌تواند خدمات خود به مشتریان را از این طریق گسترش دهد.
۳ – بانک علاوه بر پاسخگویی به درخواست مشتریان سپرده‌های خود را افزایش می‌دهند.
امنیت پرداخت از طریق پایانه های فروش
مراقبت از این نوع پرداخت‌ها یک ضرورت است . زیرا با مفقود شدن کارت و دسترسی غیرمجاز به عدد شناسایی، موجب سوء استفاده خواهد شد. در صورت مفقود شدن کارت ضروری است که به صادرکننده کارت اطلاع داده شود تا کارت مزبور در شمار کارتهای مفقودی محسوب شود و از سوء استفاده جلوگیری گردد.
بانکداری از راه دور^[۷۲]
در بیشتر منابع ، بانکداری از راه دور راهمان بانکداری خانگی^[۷۳]می‌نامند. اما تحقیقات نشان داده است که مشتریان در واقع خدمات بانکی خود را از طریق تلفن دریافت می‌‌کنند.
در تعاملات بانکداری از راه دور رابط بین مشتریان و بانک معمولاً تلفن خودکار مجهز به سیستم پاسخگو می‌باشد که یا پاسخگوی مشتریان است و یا بر اساس کلیدهایی که طبق دستورالعمل راهنما پیشنهاد می‌شود ارائه خدمت می کند (بانک ریتومو: ۲۰۱۰).
انواع بانکداری از راه دور
بطور کلی می‌توان سه نوع از خدمات بانکداری از راه دور را نام برد که عبارتند از:
استفاده از فن‌آوری سیستم‌های پاسخگویی خودکار که در اینجا مشتریان از تلفن مجهز به سیستم تن استفاده می‌کنند و با وارد نمودن اعدادی ، خدماتی به آنان ارائه می‌شود . در بعضی از سیستم‌های پاسخگویی خودکار نرم‌افزاری وجود دارد که کلمات را تشخیص می‌دهد.
نوع دوم از خدمات بانکداری از راه دور به این صورت می‌باشد که از یک اپراتور جهت پاسخگویی استفاده می‌شود نه از سیستم‌های پاسخگویی الکترونیکی. گاهی دیده شده است در برخی موارد در کنار یک سیستم پاسخگوی خودکار از یک اپراتور نیز برای برخی تبادلات روزمره استفاده شده است.
نوع سوم خدمات بانکداری بر پایه رایانه‌های شخصی می‌باشد . در اینجا رایانه شخصی بعنوان رابطی عمل می‌کند که اطلاعات دریافت شده توسط تلفن را پردازش می‌کند.
سایر دستگاه ها در بانکداری از راه دور عبارتند از:
تلویزیون تعاملی: در این نوع از دستگاه های تلویزیون ، مشتریان می‌توانند برحسب درخواست ، اطلاعات را از طریق صفحه تلویزیون خود و بر اساس دستورالعملهای ارائه شده در صفحه نمایش مشاهده کنند.
ترمینال اینترنت: با توجه به اینکه اینترنت این امکان را فراهم می‌کند که اطلاعات موجود در رایانه ها در سطح جهانی به اشتراک گذارده شود ، بعضی از اطلاعات در آن به صورت پویا و تعاملی است.
تلفن دارای صفحه نمایش: در این روش یک رایانه اختصاصی به رایانه بانکها بصورت آنی وصل است و اطلاعات در صفحه نمایش تلفن نشان داده می‌شود. لازم به ذکر است که تلفن دارای صفحه نمایش با تلفن ویدئویی که اجازه می‌دهد تصاویر کاربران آن طرف خط رویت شود ، فرق می‌کند.
دستگاه منشی دیجیتالی: در این روش یک رایانه دستی وجود دارد که امکانات وسیعی را در اختیار کاربران قرار می‌دهد . چنانچه PDA از طریق امواج رادیویی^[۷۴]یا فن‌آوری سلولی^[۷۵]با صفحه نمایش کاربر ارتباط برقرار کند ، کاربر می‌تواند از طریق PDA به اطلاعات بانکی شخصی خود دسترسی پیدا کند.
تلفن بانک
تلفن بانک بدلیل استفاده از سیستم‌های پاسخگوی خودکار موجب می‌گردد که خدمات بانکی با هزینه کمتری انجام پذیرد . از طرفی افزایش سپرده‌های مشتریان که ناشی از رضایت آنان است موجب سودآوری بالای بانکها شده است . از اینرو خدمات تلفن بانک به مشتریان بصورت رایگان ارائه می‌گ‍ردد.
کارتهای هوشمند
کارتهای هوشمند از اوائل دهه ۱۹۷۰ بصورت آزمایشی مورد استفاده قرار گرفت. از سال ۱۹۸۰ به بعد کارتهای مغناطیسی بوجود آمد ولی به دلیل کم بودن ظرفیت ذخیره سازی اطلاعات در آن ، از اواخر دهه ۱۹۸۰ کارتهای هوشمند مغناطیسی عملاً مورد استفاده بانکهای سراسر دنیا قرار گرفت . در این نوع از کارتها اطلاعات بر روی یک نوار مغناطیسی یا تراشه‌ ذخیره می‌گردد.
برخی از کارتهای هوشمند هم دارای نوار مغناطیسی^[۷۶]و هم تراشه^[۷۷]می‌باشند که به این نوع از کارتها ترکیبی یا پیوندی^[۷۸] می‌گویند . تراشه موجود در کارتهای هوشمند دارای حافظه^[۷۹] و پردازشگر می‌باشد بعضی از کارتهای هوشمند مانند کارتهای تلفن قابلیت استفاده مجدد را ندارند و امکانات پردازش و حافظه‌ای انها نسبت به نوار مغناطیسی کمی بیشتر است. اما بعضی دیگر از کارتهای هوشمند دارای حافظه بیشتر و همچنین پردازشگر قوی‌ می‌باشند که متعاقباً هزینه تولید آنها نیز گرانتر می‌شود.
امنیت در کارتهای هوشمند
نکات مهم در ارتباط با امنیت کارتهای اعتباری عبارتند از:
۱- کپی کردن از کارتهای اعتباری بسیار مشکل است و مشکل اساسی در کپی از اطلاعات موجود در کارت می‌باشد و نهایت اینکه در صورتیکه اطلاعات هم کپی شود ، فن‌آوری ریزنگاری^[۸۰]اطلاعات موجود روی تراشه کارت اعتباری از خواندن اطلاعات موجود در تراشه جلوگیری می کند.
۲- از ویژگیهای امنیتی دیگر کارتهای هوشمندی که دارای تراشه هستند این است که این تراشه‌ها دارای حافظه و همچنین قدرت پردازش بیشتری نسبت به نوار مغناطیسی هستند بنابراین می‌توان اطلاعات دیگری نیز جهت امنیت بیشتر کارتها در آنها جای داد . از جمله این اطلاعات ممکن است مربوط به اطلاعات حیاتی^[۸۱] مشتریان باشد. (این قسمت در بخش مربوط به ATM مورد بحث قرار گرفت)
تکنولوژی کارتهای هوشمند
کارت هوشمند در بردارنده یک مدار مجتمع الکترونیکی به شکل تراشه می‌باشد که عناصری برای نقل و انتقال ، ذخیره سازی و پردازش اطلاعات به همراه دارد. انتقال اطلاعات می‌تواند یا بوسیله اتصلاتی که بر روی سطح کارت وجود دارد و یا بدون اتصال از طریق میدانهای الکترو مغناطیسی انجام شود. کارت هوشمند نسبت به کارتهای مغناطیسی از حجم ذخیره سازی بیشتری برخوردار است.
کاربردهای کارت هوشمند در بانکداری
اولین کاربرد کارت هوشمند در صنعت بانکداری را می‌توان در استفاده از کارتهای هوشمند بجای کلیه کارتهای مغناطیسی نام برد . کارتهای هوشمند می‌تواند در مواردی نظیر کارت‌های ATM، کارتهای بدهی، کارتهای هزینه و کارتهای اعتباری مورد استفاده قرار گیرد.
از آنجا که تراشه مورد استفاده قرار گرفته در کارتهای هوشمند دارای قدرت پردازش بیشتری نسبت به کارتهای مغناطیسی می‌باشد لذا کارتهای هوشمند قابلیت انجام کلیه وظایف فوق و یا ترکیبی از وظایف یاد شده را خواهند داشت.
۲-۴- مزایای بانکداری الکترونیک:
ظهور فناوری اطلاعات اثرات شگرفی بر صنعت بانکداری داشته است و این امر باعث شده بانکها بتوانند محصولات و خدمات متمایزی را ارائه دهند. در واقع می‌توان گفت با ظهور فناوری جدید طبیعت ارائه خدمات مالی جدید دچار تحولات گسترده ای گردیده است اما بطور کلی مزایای گسترده و گوناگون بانکداری الکترونیک را می توان در سه دسته کلی خلاصه نموده که عبارتند از مزایای بانکداری الکترونیک برای مشتریان، مزایای بانکداری الکترونیک برای بانکها و مزایای بانکداری الکترونیک برای جامعه.
الف- مزایای بانکداری الکترونیک برای مشتریان:
امنیت: با توجه به پیشرفت اطلاعات و فناوری امروزه بانکها، اطلاعات محرمانه مشتریان را با امنیت بالاتر و نفوذ ناپذیری کمتر نگهداری می نمایند.